近日，工、农 、中 、建、交 、邮储六大行均无5年期大额存单产品在售引发关注。
记者查询各行的产品发售公告以及多方采访了解到，5年期大额存单原本就并非国有大行长期“上架”的产品类型 ，部分银行也于“早几年”就停售了5年期大额存单 ，因此这一现象并不算新鲜。
六大行中，中国银行官方网站收录了2016年第二期以来大额存单产品的发售公告 ，根据公告 ，2016年至2025年，中国银行至少发售过37期个人大额存单 。其中 ，2018年第一期至六期 、2019年第一期、2023年第一期至四期 、2024年第一期 、2025年第一期发售的产品中有5年期限类型 。且自2023年起 ，中国银行即便发售5年期大额存单，也只面向特定客户 ，而非全部个人客户。
今年中国银行发售了一期大额存单 ，根据5月20日发布的发售公告，本期大额存单包括1个月、3个月 、6个月 、1年、2年 、3年 、5年共计七个期限 。截至发稿 ，在售产品列表中已无5年期产品类型 。但存单转让列表中仍有少量5年期。
（中国银行大额存单在售产品列表中已无5年期产品类型）
（中国银行大额存单转让列表中仍有少量5年期）
其他大行中 ，农业银行在官网显示了2018年至2025年的人民币个人大额存单产品目录，其中并无5年期产品 。
农行某东部省份分行的工作人员告诉记者，其所在行此前并未发售过5年期大额存单 ，因此也就不存在“下架 ”一说；农行另一沿海省份分行的工作人员则表示 ，其所在省份2022年以来就基本没有推出过5年期大额存单了，主要都是3年期以下产品 。
（农行官网显示的大额存单产品目录并无五年期产品）
此外 ，工行某东部省份分行工作人员也对记者表示 ，地方分支机构对大额存单产品有一定的自主决策权，但其所在行也于“早几年 ”就停售了5年期大额存单。目前该行的定期存款仍有5年期 ，但存款利率存在“倒挂”现象 ，即5年期定期存款利率低于3年期定期存款利率 。
尽管大行“下架 ”长期限大额存单并非最新现象，但总体来看 ，这是在低息差环境下 ，银行积极进行负债管理的具体体现 。
金融监管总局数据显示，今年前三季度 ，部分银行净息差出现阶段性企稳 ，但总体息差收窄压力仍大。具体来看，截至今年三季度末，商业银行的净息差为1.42% ，环比保持稳定 ，同比则减少了11个基点 。分不同类型机构看，股份制商业银行最新净息差数据环比回升了1个基点 。
在此背景下 ，各银行也在确保揽存同时 ，采取更加精细的方式进行负债管理。证券时报记者此前走访北京地区部分银行时了解到，除了缩短存款期限、利率“倒挂 ”等手段外 ，部分银行还针对不同细分客群提出了不同的存款策略 ，其中最明显的即是针对中老年客群，给予相对高的存款利率和相对低的起存门槛。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚近日接受记者采访时指出 ，银行针对老年客群推出更高利率 、更低起存门槛的差异化存款策略 ，在行业内已逐渐普遍，尤其成为中小银行的重要竞争方向 。这种做法本质上是负债端精细化管理的核心实践 。老年客群占储蓄存款比例超七成 ，且具有风险偏好稳健 、资金流动性需求低的特征 ，通过精准匹配其需求设计产品，能高效吸纳稳定资金。
曾刚认为，此举好处显著：一是优化负债结构 ，锁定长期稳定资金 ，降低流动性管理压力；二是低成本扩充负债规模，老年客群获客转化成本低于其他群体 ，且资金留存率高；三是培育核心客群 ，通过存款服务延伸至养老金融全链条，形成业务闭环；四是践行社会责任 ，在适老服务中建立品牌信任 ，实现商业价值与社会价值双赢 。
（文章来源：证券时报）
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